Какие барьеры мешают легче проживать финансовый кризис
Сергей Макаров, финансовый эксперт, тренер и консультант, автор и ведущий антикризисного лектория «Всё про деньги: с финансами на „ты“», рассказал, что мешает нам грамотно управлять семейным бюджетом.
Дело тут не в коронавирусе…
То есть не совсем в нем и не совсем в изоляции и общемировом карантине. Всегда есть семьи, которые лучше готовы к очередному кризису и легче его переживут, и совершенно неважно, какой это кризис — мировой или локальный, кризис в мировой экономике или в отдельно взятом домохозяйстве. Потеря работы одним из кормильцев — это ведь тоже кризисная ситуация, она может случиться с каждым, и к этой ситуации можно подойти с хорошей финансовой «подушкой безопасности» или вообще без нее, можно последнюю сумму инвестировать удачно или вообще не инвестировать. Так что не будем преувеличивать: нас ждет кризис примерно такой же, как все кризисы до него и как многие после.
…и не в уровне наших доходов
Да, низкий доход действительно может быть помехой для наращивания «подушки безопасности». Существуют базовые потребности, которые придется так или иначе удовлетворять и от которых очень сложно что-то «отщипнуть»: коммунальные платежи, школа, дети, питание. Но главную роль здесь играет внутренний настрой. Если хотите создать финансовый запас, начните с осознания важности этого начинания. Зачем вам неприкосновенный запас? На что копите? Ради какого ощущения можно отказать себе в чем-то?
Если мы говорим о кризисе, то главное чувство, которое может дать вам накопленная сумма, лежащая в банке, это чувство безопасности. Пусть я собрал небольшую сумму, но она у меня есть, она лежит на случай, если вдруг мне будет нечем платить ипотеку, не на что будет купить дорогостоящее лекарство. Хотя бы от ряда неприятностей я защищен этой суммой.
За что сказать спасибо изоляции
На самом деле сложившаяся ситуация — безусловно, тревожная и непростая — все-таки сослужила нам неплохую службу: благодаря ей мы можем по-новому посмотреть на структуру расходов нашей семьи.
Многие семьи за последний месяц-два тратили гораздо меньше, потому что пропали ежедневные статьи расходов. Мы заметили, что жизнь не разрушается, если тратить только на коммуналку и на еду. Это ни в коем случае не значит, что так и надо жить, но сложившаяся ситуация жестко расставляет приоритеты — какие из наших трат действительно обязательны, а какие нет.
Пять основных барьеров, которые не дают нам грамотно управлять нашими финансами:
1. Отсутствие знаний
В современной финансовой сфере есть много положений, нюансов, возможностей, о которых мы не подозреваем. Например, такая простая вещь, как индивидуальный инвестиционный счет: удобный и несложный способ получать налоговый вычет, — мало кто о нем знает и мало кто им пользуется. Рефинансирование кредитов — тоже интересная возможность, если потратить немного времени и навести справки.
Мы ничем не рискуем, когда выбираем получить информацию о том, как устроена современная финансовая система и что она нам может предложить.
2. Недоверие к системе и к себе
Вы, наверное, уже читали и слушали о кредитных каникулах. Пока не совсем понятно, как эта инициатива будет работать, поэтому нужно разбираться: будет ли это мне полезно? Отношусь ли я к категории граждан, которые могут этим воспользоваться? Что нужно сделать, чтобы получить на этом какой-то профит? Но мы обычно пасуем перед вопросами: «Да ну, я не разберусь. Все это слишком сложно. А вдруг я что-то напутаю».
То же самое происходит с покупкой и продажей валюты, открытием счетов в банках, получением компенсаций: всегда есть соблазн решить, что все это слишком трудно и туманно, по результатам несущественно, игра не стоит свеч и вообще вас скорее всего пытаются обдурить. А деньги лучше хранить в наволочке, как бабушка делала, — так спокойнее.
Вот с этими «ленивыми» установками будем разбираться в ходе Антикризисного лектория. Спойлер: современная банковская система гораздо стабильнее, чем в 2008 и в 2014 году. Нет никакого повода вдруг утратить к ней доверие; за последние годы банки научились накапливать резерв, достойно проживать финансовые кризисы. Если вы выбираете, с каким банком иметь дело, обратитесь к международным рейтингам: им можно доверять.
3. Привычка решать через траты свои внутренние психологические задачи
Многие люди, даже с очень высокой зарплатой, не могут спокойно и трезво принимать финансовые решения. Они тратят почти все свои деньги на совершенно неважные и ненужные услуги и товары — и уж точно не потому, что разумения не хватает. Здесь работают иррациональные барьеры: страхи, комплексы, искаженный образ себя. Зачастую мы просто не соизмеряем наши доходы с амбициями, никак не стараемся увеличить доход, зато стремимся приобретать что-то, что нам объективно не по карману. Ну необязательно покупать айфон — можно купить другой телефон, со всеми наворотами, но в пять раз дешевле.
Многие из наших повседневных трат вообще не про базовую потребность, а скорее про внутренние страхи и искажения. Мы же все понимаем, что далеко не всегда закрываем реальную потребность, когда покупаем товар или услугу. Часто мы просто хотим что-то доказать себе или другим, себя порадовать или поощрить, заглушить тревоги. Но психологические потребности, которые стоят за расходами, необязательно удовлетворять при помощи денег. Например, покупая кофе по дороге на работу, мы не всегда покупаем именно кофе. А что тогда? Имидж? Его можно поддержать другим способом. Бодрость? Давайте бегать по утрам, займемся медитацией или просто позволим себе спать на час дольше. Или нам нравится, как кофе греет руки? Так, может быть, нам нужно просто взять из дома перчатки?
4. Старинная установка, что нечестно получать доходы, когда у других дела идут неважно
Вообще-то получать доходы во время кризиса, например, за счет инвестирования — легально и адекватно. Кризис — это ситуация, когда, с одной стороны, инвестировать страшно, но, с другой стороны, и потенциальная доходность высока. Те, кто имеет достаточно опыта и понимания того, как устроена вся система, получают возможность лучше маневрировать и рисковать в моменте. На инвестициях в кризис можно умело заработать, и ничего в этом стыдного нет.
Главное: играть с инвестициями я советую только в том случае, если вы более или менее разобрались в системе и если у вас все относительно стабильно в финансовом положении и есть финансовая «подушка безопасности». Сейчас во многих сферах принято говорить, что кризис — время возможностей, так вот, к финансовой сфере эта установка тоже применима, если ты хорошо подготовился.
5. Мысли о Золотой Рыбке
Это только в рекламе букмекерских контор малограмотный, неискушенный человек заходит на сайт, ставит тысячу рублей на черное и назавтра уже едет по городу на мерседесе. Финансовая система живет по своим правилам, которые полезно усваивать и отслеживать. Никто не придет к вам просто так, как служба переписи населения, и не предложит поправить ваши финансовые дела. Инициатором этого дела можете быть вы и только вы.
Это посильная задача, стоит только начать ее решать.
