Как улучшить семейное благосостояние? Практические советы финансового консультанта о том, как держать бюджет под контролем

Чтобы всё сбылось и новый год принёс всем нам успех и благополучие, воспользуйтесь советами эксперта Минфина России по повышению финансовой грамотности населения Сергея Макарова из экспресс-практикума «Деньги под контролем». 

Прежде чем говорить об оптимизации расходов и увеличении доходов, давайте оценим своё финансовое положение на сегодняшний день. 

Показатели финансового благополучия:

1. Доходы превышают расходы минимум на 10%.
2. Наличие «подушки безопасности», равной трём месячным расходам.
3. Наличие финансовых целей более, чем на год вперёд.
4. Ваши активы (собственность) превышают обязательства (долги).
5. Выплаты по кредитам не превышают 25% от всех доходов.

Вы можете рассчитать уровень своего финансового благополучия по этим критериям прямо сейчас. За каждый пункт, где вы в плюсе, поставьте себе 10 баллов, за пункты, где в нуле, — 5 баллов, и за пункты, где в минусе — 0 баллов.

Например, если ваш месячный доход выше расходов на 10% или больше, поставьте по первому пункту 10 баллов. Если расход равен доходу — 5 баллов, а если есть долги — 0 баллов. И так по каждому пункту. В результате, у вас получится максимум 50 баллов, а минимум — 0.

Не расстраивайтесь, если результат невысокий! Теперь вы знаете, с чем работать, а это уже хорошая новость. 

Проверка целей

Деньги нам нужны для достижения целей, но зачастую мы путаем цели с задачами. Например, хотим купить машину, чтобы возить ребёнка на занятия. Очевидно, что здесь первична не машина, а необходимость организовать перевозки. Если подумать и подсчитать все «за» и «против», может оказаться, что пользоваться каршерингом или такси выгоднее, чем покупать и содержать собственный автомобиль.

Вопросы, которые помогут оценить цель:

1. Зачем конкретно мне эта цель?
2. Как ещё я могу удовлетворить потребности, которые спрятаны за этой целью?
3. Почему эта цель нужна мне именно в такие сроки? Почему именно такая стоимость?
4. Что у меня будет и чего не будет после достижения цели?
5. Что я буду чувствовать, когда достигну цели?

Когда речь идёт о семейном бюджете, осмысленный подход особенно важен. Семья — это команда, в которой существуют общие ценности, цели, планы и бюджет. Планирование трат — это не только про деньги, это ещё и про отношения. Если приобретая дорогостоящую вещь, «в комплекте» мы получаем конфликт с близкими, то это не лучшее вложение. 

От желаний к планам

Сравните посылы фраз: «Я хочу машину» и «Я хочу купить машину стоимостью 500 000 р. к сентябрю 2020 года». Где фантазия, а где план — очевидно. 

Даже если наши цели находятся в далёком будущем, их нужно оценивать реальными деньгами и сроками. Например, если мы знаем, что ребёнок через 5 лет закончит школу, то уже сейчас можем подумать, в какой вуз он будет поступать и сколько это может стоить (репетиторы или платное отделение). Если же планируется обучение за границей, лучше сразу вести подсчёты в валюте.  

Например, если будущим летом вы хотите отправиться в путешествие, то лучше уже сейчас подумать, сколько оно будет стоить и какие дополнительные траты может включать. Будет ли у вас нужная сумма через полгода? Если нет, то какую часть дохода нужно откладывать каждый месяц, чтобы накопить в срок? 

Часто люди не задумываются о долгосрочных целях и, когда наступает время для крупной покупки, отправляются в банк за кредитом. Как ни странно, идея откладывать деньги многим кажется фантастической, а перспектива выплачивать кредит с процентами — реальной. 

Если вы прямо сейчас думаете о том, чтобы взять кредит на дорогостоящую покупку, попробуйте отложить её и накопить нужную сумму без займов. 

Где взять «подушку безопасности»?

Контроль расходов — необходимое условие финансовой успешности. Можно оценить свои траты с помощью электронного кошелька, который есть у многих банков. Но это только первый шаг! 

Посмотрите, за что вы платите больше всего, и начните записывать все траты по этим пунктам. Постоянная фиксация на бумаге или в электронной записной книжке каждой покупки повышает осознанность и помогает сократить расходы на 10–15%. Конечно, речь не об обязательных платежах или жизненно необходимых расходах, которые невозможно отменить или сократить.

Настройте свой онлайн-кошелёк так, чтобы 5–30% от любого дохода перечислялись в копилку. Можно пойти дальше и настроить отчисления не только с доходов, но и с расходов: чем больше тратите, тем больше идёт про запас. Многие люди говорят, что им нечего откладывать, но, согласившись на такой эксперимент, обнаруживают, что постепенно их копилка пополняется, а уровень жизни при этом не падает.

Лишние покупки

По статистике, до 30% нашего дохода уходит в никуда, поэтому научиться отсеивать бесполезные покупки очень важно!

Вспомните свою самую дорогую и самую бесполезную покупку. Что это было? Например, картина, которую вы так и не повесили, или туфли, в которых невозможно ходить? Вспомните, что вы рассчитывали получить, совершая эту покупку? Часто мы платим за эмоции, а вещь оказывается лишь средством достижения цели. К счастью, получать эмоции можно не только за счёт покупок.

Избегать ненужных трат помогает такой приём: попросите продавца отложить понравившуюся вещь и зайдите в кафе. Есть интересный факт: голодный и сытый принимают решения по-разному — более осознанные покупки мы совершаем на сытый желудок. За чашечкой кофе почитайте отзывы и поищите аналоги понравившегося товара. Подумайте, какие эмоции вы получите от покупки, как долго и как часто будете ею пользоваться? Если вы всё равно хотите эту вещь/услугу — покупайте смело.

Планируйте траты заранее! Покупать подарки к праздникам и менять летние шины на зимние выгоднее, если не дожидаться сезонного ажиотажа. 

Выйти на новый уровень

«Ужиматься» можно, если есть что ужимать — мы не можем тратить меньше, чем нам жизненно необходимо. Очевидно, что нужно думать не только о том, как сокращать расходы, но и о том, как увеличивать доходы. При этом нельзя забывать очевидный факт: когда мы активно вкладываемся в какую-то одну сферу жизни, другие автоматически проседают. Готовы ли мы и наши близкие к тому, что работа станет занимать больше времени? Чем можно поступиться и где нужно подстраховаться, чтобы избежать проблем и конфликтов?

Важно понимать, что изменения произойдут не за один день — настройтесь на внутренние перемены и не сильно рассчитывайте на «быстрые деньги». Во-первых, разовые доходы не приносят стабильности. Во-вторых, быстрые деньги не ведут к личностному росту, а в долгосрочной перспективе нам нужен именно он. 

Вектор движения

Чтобы понять, из чего мы можем получить больше денег, нужно подумать, что полезного мы можем дать людям.  

Личная ценность — это то, что мы можем дать: результат, товар, эмоции.

Ответственность — это способность гарантировать качество предоставляемых нами результатов, товаров и эмоций.

Какие навыки развивать?

Оцените свои «hard» и «soft» навыки. «Hard» — это твёрдые знания и профессиональные умения, а «soft» — это коммуникации, креатив, управление проектами, умение доносить мысли и заряжать идеями.

Конечно, важны и те, и другие навыки, но для получения фундаментальных знаний потребуется значительно больше времени и усилий. Кроме того, в ближайшем будущем многие задачи будут выполнять роботы и специальные программы. Хорошо подумайте, прежде чем решиться получить ещё одно образование: не устареет ли оно быстрее, чем вы защитите диплом? Например, переучиваться на бухгалтера сегодня точно не стоит.
В ближайшие десятилетия будет цениться то, что не могут делать машины: творить, принимать решения, выстраивать коммуникации, дарить эмоции. Это «soft»-навыки, которые стоит укреплять.

Посмотрите на своих коллег или конкурентов, которые зарабатывают больше вас. Что позволяет им делать это? Проанализируйте и выпишите все их преимущества — теперь это ваш план действий! Конечно, не стоит перенимать «грязные» приёмы, нас интересуют только качественные навыки.

Явные и скрытые возможности увеличить свой доход:

1. Учиться, учиться и ещё раз учиться — банально, но это работает.
2. Продайте ту самую дорогую и бесполезную вещь, о которой мы говорили выше. И другие ненужные вещи заодно.
3. Подумайте о своих знакомых: возможно, у кого-то из них есть работа для вас или ценная информация, которая поможет найти новые источники заработка.
4. Изучите все существующие субсидии и льготы — может быть, вы знаете не все свои права.
5. Проверьте, не положен ли вам налоговый вычет.
6. Оцените все преимущества вашей банковской карты. Возможно стоит сменить банк или переводить на более выгодную карту свои накопления — те самые 5–30% процентов от дохода, из которых складывается ваша подушка безопасности.
7. Если у вас есть свободные деньги и вы хотите заработать на них, не гонитесь за сверхвысокими прибылями — это слишком рискованно. Лучше довериться банкам из топ-50 либо вкладываться в депозиты, облигации, недвижимость, товарные рынки, акции и бизнес.